B. LES VARIABLES
Ces variables concernent les compétences financières des opérateurs postaux, le statut de leurs personnels, la taille de leur réseau et les éventuelles compensations financières dont ils peuvent bénéficier au titre de leurs missions.
1. Les compétences financières
Toutes les postes occidentales exercent une certaine activité financière ; certaines d'entre elles vont jusqu'à proposer une large palette de produits bancaires et d'assurance. Cependant, leurs compétences sont plus ou moins étendues et leurs activités s'exercent dans des cadres juridiques très variables.
a) Toutes les postes occidentales exercent une certaine activité financière
Les postes occidentales proposent des services comme la
gestion de comptes à vue et assurent généralement toute la
gamme des moyens de paiement (mandats postaux nationaux et internationaux,
chèques, virements nationaux et internationaux, cartes, distributeurs de
billets, ...).
Pour certaines postes, des services financiers de base font même partie
intégrante du service universel. C'est ainsi, par exemple, que la poste
suisse est tenue d'ouvrir un compte à vue gratuit pour toute personne
âgée de plus de 14 ans ou d'effectuer le paiement à
domicile des pensions des retraités qui le souhaitent. La poste
italienne est, quant à elle, tenue d'assurer les services de collecte de
l'épargne postale pour la Caisse des Dépôts et Prêts,
des services de compte courant postal, ainsi que certains autres services
financiers. Elle ne peut, en revanche, accorder de prêts ni même de
découverts.
Certaines postes ne peuvent proposer que des services financiers de base.
D'autres peuvent offrir une large gamme de produits bancaires et d'assurance.
b) La palette des produits bancaires et d'assurance proposés est plus ou moins étendue
Alors que les postes américaine, grecque, belge ou
suisse ne proposent que des services très restreints et que les postes
française, irlandaise ou italienne ne sont pas autorisées
à effectuer des opérations de crédit
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)
, la poste finlandaise distribue
l'ensemble des services bancaires, principalement en direction des particuliers.
La poste suédoise peut, quant à elle, accorder des crédits
et offrir des comptes rémunérés, mais subit certaines
restrictions d'activité en termes de collecte maximale ou d'encours
maximaux de crédits gérés. Elle n'est pas obligée
de centraliser les dépôts collectés vers une autre
entité. Elle distribue également des produits bancaires d'un
autre réseau ainsi que des produits d'assurance.
La poste espagnole (Caja Postal) offre une large gamme de produits et occupe
une part de marché non négligeable sur le créneau des
prêts immobiliers aux particuliers.
Aux Pays-Bas, Postbank est autorisée à effectuer l'ensemble des
opérations de banque et d'assurance. Il en est de même pour la
Deutsche Postbank.
Ces différences de compétences s'accompagnent d'importantes
différences de statut.
Le schéma ci-dessous présente de façon simplifiée
les différents services financiers postaux européens selon le
double critère de la dominante de l'activité (financière
et bancaire ou de service public) et du statut et mode de fonctionnement
(à dominante de droit privé ou de droit public).
GRILLE SIMPLIFIÉE D'ANALYSE
DES DIFFÉRENTS
SERVICES FINANCIERS POSTAUX EUROPÉENS
Graphique
Source : Association française des banques.